Wir realisieren Träume und sichern Werte ab!
                 

Diese Begriffe solltest Du kennen

In Regress nehmen

Regulieren Versicherungen einen Schaden, prüfen sie auch, ob sie von jemand anderem einen Teil oder die ganze Summe zurückfordern können. Art und Höhe der Rückforderung können im Einzelfall ganz unterschiedlich ausfallen, im Prinzip ist dies aber immer dann möglich, wenn der Schadenverursacher nachlässig war oder seinen Pflichten nicht nachkam und dadurch haftbar gemacht werden kann.

Zeitwert

Wert eines Gegenstandes zu einem bestimmten Zeitpunkt. In der Regel handelt es sich um den Preis, der für einen neuen oder gleichwertigen Gegenstand gezahlt werden muss, abzüglich der Wertminderung durch Alter (technischer Fortschritt, Mode) und Abnutzung (Verschleiß).

Einbruchdiebstahl

Eine besondere Form des Diebstahls, bei der Sachen aus einem Haus oder einer Wohnung gestohlen wurden, nachdem die Tür oder ein Fenster aufgebrochen oder durch falsche Schlüssel geöffnet wurde.


Begriffsläu­te­rung

Als Selbstständiger und Freiberufler müssen Sie enorme Risiken managen. Das betrifft neben den unternehmerischen Risiken im Tagesgeschäft insbesondere allgemein-betriebliche, aber auch private Gefahrensituationen. Diese können einen Unternehmer nicht nur kurzfristig Umsatz kosten, sondern langfristig die Existenz ruinieren. Daher gibt es eine Reihe von Versicherungen, für die bei Selbstständigkeit eine Versicherungspflicht besteht. Andere wiederum sind freiwillig, aber dennoch sinnvoll. Wieder andere Versicherungen sind nur für manche Selbstständige von Bedeutung.

Diese Versi­che­rungen sind wichtig zur Absi­che­rung

Betriebs- und Berufs­haftpflicht­versicherung

Krankenversicherung

Vermögensschaden-Haft­pflicht­versicherung

Privathaftpflichtversicherung

Betriebs­unterbrechungs­versicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Geschäfts­versicherung

Risikolebensversicherung

Firmen­rechts­schutz­versicherung

Private Rentenversicherung

Risiko-Lebensversicherung

Hausratversicherung


Wohngebäudeversicherung

Betrieb­liche Risiken ft. Private Risiken

Betrieb­liche Versi­che­rungen für Selbst­stän­dige und Frei­be­rufler

Nicht jeder fühlt sich zum Unternehmer berufen, der Chancen ergreift, wenn er sie kommen sieht. Manche wagen den Schritt in die Selbstständigkeit auch aus anderen Gründen: um einer drohenden Arbeitslosigkeit zu entgehen oder weil sich während des Studiums eine Idee kristallisiert hat, die man nun im Geschäftsleben verfolgen möchte. Neben zahlreichen Chancen umfasst eine Selbstständigkeit oder eine Arbeit als Freiberufler auch viele Risiken. Vor unternehmerischen Risiken schützt man sich am besten durch ein durchdachtes Konzept, einen soliden Businessplan, hohes Engagement und kluge Entscheidungen. Gegen betriebliche Risiken wie Haftungsfragen oder Einbruchdiebstahl helfen bei Selbstständigkeit folgende Versicherungen.

Sehr wich­tige Versi­che­rungen

Diese Versicherungen sollte jeder Selbstständige abgeschlossen haben.

Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung

Die Betriebshaftpflichtversicherung kommt auf, wenn Kunden, Lieferanten, Mitarbeiter oder Besucher (im Büro oder auf dem Firmengelände) zu Schaden kommen und Du als Unternehmer dafür haften müsst. Voraussetzung ist, dass der Schaden entstanden ist, weil Du oder einer Deine Mitarbeiter einer betrieblichen Tätigkeit nachgegangen seid. Abgedeckt sind auch Schäden, die durch das Firmengebäude, die Produktionsstätten oder das Betriebsgelände verursacht werden – zum Beispiel, wenn jemand stürzt, weil im Winter die Wege auf dem Firmengelände nicht rechtzeitig geräumt gewesen sind. Die Schadenersatzansprüche, die von der Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt werden, umfassen sowohl Personen-, Sach- als auch Vermögensschäden. Eingeschlossen sind beispielsweise:

  • Medizinische Behandlungskosten für welche die Krankenkasse nicht aufkommt oder Sie in Regress nimmt. Aber auch therapeutische und sonstige Reha-Maßnahmen, die zur Gesundung notwendig sind – inklusive Schmerzens­geld oder lebenslange Renten.
  • Die Reparatur oder der Ersatz von beschädigten Gegenständen. Erstattet wird der Zeitwert.
  • Kurzfristige Vermögenseinbußen oder Sonderausgaben (zum Beispiel für eine Flugumbuchung).

Freiberufler wie Ingenieure, Architekten oder Notare, aber auch kleine Handwerksbetriebe können sich gegen dieselben Risiken mit einer Berufshaftpflichtversicherung schützen. Dabei ist für diese Form der Selbstständigkeit die Bezeichnung eigentlich irreführend, weil dahinter eine Betriebshaftpflichtversicherung steht. Da im Einzelfall die Entscheidung schwer zu treffen ist, verzichten selbst manche Versicherer auf eine genaue Trennung beider Versicherungsformen. In den Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) ist dann die Rede von der „Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung“.

Berufs- als Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung

Für manche Berufe, so auch unseren als Finanz- und Versicherungsmakler in Köln, ist der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung obligatorisch.  Rechtsanwälte, Notare , Finanz- und versicherungsmakler, Steuerberater oder Prüfer und Gutachter dürfen ihre Tätigkeit nicht ohne Nachweis des entsprechenden Versicherungsschutz ausüben. Der Grund: Schon ein kleiner Fehler im Beratungsgespräch oder eine versäumte Frist können bereits dazu führen, dass der Mandant einen großen finanziellen Schaden erleidet. Dafür kann z.B. der Anwalt haftbar gemacht werden. In solch speziellen Berufshaftpflichtversicherungen sind in der Regel nur Vermögensschäden, aber keine Personen- oder Sachschäden versichert. Für andere Berufsgruppen wird eine vergleichbare Police als Vermögensschaden-Haftpflichtversicherung angeboten.

Betriebsunterbrechungsversicherung

Steht die Produktion deines Unternehmens - aktuell z.B. wegen einer Pandemie wie COVIT-19 still oder weil es im Lager brennt, dann verdient Deine Firma kein Geld, obwohl die Betriebskosten fortlaufend anfallen. Doch nicht nur Industrieunternehmen oder landwirtschaftlichen Betrieben droht dann der finanzielle Ruin. Auch Selbstständigen und Freiberuflern kann es passieren, dass sie den Betrieb für eine gewisse Zeit unterbrechen müssen. Zum Beispiel, wenn das Atelier nach einem Sturm nicht mehr benutzt werden kann oder das Büro bei einem Einbruch verwüstet worden ist oder eine Verordnung die Schließung veranlasst. Die Betriebsunterbrechungsversicherung, kurz: BU-Versicherung (nicht zu verwechseln mit der ebenfalls oft so abgekürzten Berufsunfähigkeitsversicherung), kommt dann vorübergehend auf für:

  • Löhne und Gehälter
  • Sozialausgaben
  • Miete
  • den entgangenen Gewinn

Die Bedingung dafür, dass die Betriebsunterbrechnungs-Versicherung den Schaden übernimmt, ist, dass er durch Feuer, Leitungswasser und Sturm beziehungsweise durch Einbruchdiebstahl oder Raub verursacht wurde. Bei einigen Versicherungen sind auch Elementarschäden infolge von Hochwasser oder Erdrutsch mitversichert. Zudem muss der Betrieb nicht erst vollständig zum Erliegen gekommen sein. Meist genügt es bereits, wenn eine wichtige betriebliche Funktion wie Einkauf, Lager oder Vertrieb gestört wurde. Daher bezeichnen einige Versicherer die BU-Versicherung für kleine Firmen, Selbstständige und Freiberufler auch als Ertragsausfallversicherung.

Geschäftsversicherung

Aufgrund derselben Risiken wird die Betriebsunterbrechungs-Versicherung oft im Paket mit einer Geschäftsversicherung angeboten. Sie gleicht der Hausratversicherung. Als reine Sachversicherung ist diese Versicherung bei Selbstständigkeit dennoch bedeutsam: So schützt die Geschäftsversicherung die beweglichen Dinge, die sich in Büro, Praxis oder Kanzlei befinden. Dadurch sind Schäden am Inventar, zum Beispiel infolge von Brand, Explosion oder Implosion, abgesichert. Aber auch bei Rohrbrüchen oder bei Beschädigungen an den Zu- und Ableitungen von Geschirrspülmaschinen oder unternehmenseigenen Waschmaschinen kommt die Geschäftsversicherung für den entstandenen Schaden auf. Werden Waren durch einen Sturm beschädigt oder zerstört, ist die Versicherung ebenfalls zuständig. Das gleiche gilt für einen Einbruchdiebstahl ins Büro oder ins Lager.

Glasversicherung

Teure Innenverglasungen, große Fensterflächen oder Türscheiben aus besonders geschliffenem Glas können zusätzlich mit einer Glasversicherung abgesichert werden. Die zahlt dann nicht nur bei Beschädigungen durch Brand oder Einbruch, sondern auch, wenn Sie oder einer Ihrer Mitarbeiter das Glas beschädigen. Voraussetzung ist, dass das Glas gebrochen ist. Schrammen und Kratzer werden nicht ersetzt. Abgedeckt sind aber nicht nur die Austauschkosten, sondern auch Notverglasungen und die Entsorgung der Glassplitter.

Weitere Sonderformen der Betriebsunterbrechungs-Versicherung

Die folgenden Versicherungen können oft separat abgeschlossen oder als Zusatzmodule der BU-Versicherung hinzugefügt werden.

  • Warenkreditversicherung: Schützt gegen Zahlungsausfälle von Kunden, wenn sie bereits Waren geliefert oder Dienstleistungen erbracht haben. Eine Insolvenz des Schuldners muss nicht zwangsläufig vorliegen, bei vielen Versicherungen reicht bereits der Zahlungsverzug. Die Police wird auch als Forderungsausfallversicherung angeboten.
  • Transportversicherung: Sichert Waren, Güter, Maschinen oder Muster dagegen ab, dass sie während des Transports beschädigt oder zerstört werden beziehungsweise verlorengehen. Je nach Geschäftsfeld, in der die Selbstständigkeit verortet ist, kann die Versicherung dabei Transporte abdecken, die ausschließlich mit unternehmenseigenen oder aber auch mit fremden Fahrzeugen durchgeführt wurden. Für selbstständige Spediteure gibt es auch Policen, die Haftungsrisiken einschließen.


Firmenrechtsschutzversicherung

Auch Selbstständige und Freiberufler benötigen einen Rechtsschutz, der gewerbliche Risiken einschließt. Das heißt: Eine gute Firmenrechtsschutzversicherung beinhaltet Vertrags- und Sachenrecht, bietet Arbeitsrechtsschutz (bei juristischen Auseinandersetzungen mit Mitarbeitern) und ist auch bei Steuerstreitigkeiten zuständig. Je nach Versicherung sind auch Vorwürfe von Verstößen gegen das Wettbewerbsrechts oder Nachfolge-Beratungen enthalten. Versichert sind in jedem Fall Anwalts-, Gutachter- und Gerichtskosten, wenn der Streit juristisch ausgefochten wird. Viele Versicherungen übernehmen aber auch die Kosten für eine außergerichtliche Einigung, zum Beispiel durch Mediation.

Kfz Versi­che­rungen

Du fragst Dich was die KFZ-Versicherung für Dein  neues Auto kostet? Wechsel mit uns den Anbieter und erhalte den Schutz, der Dich wirklich schützt und häufig Einsparungen von 25% und mehr bringt.

Wich­tige Versi­che­rungen

Bei Selbstständigkeit sind diese Versicherungen oft sehr sinnvoll, aber nicht alle Selbstständigen brauchen sie.

Wenn Sie ein Auto oder einen Transporter als Firmenwagen zugelassen haben, benötigen Sie in jedem Fall eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie kommt für Schäden auf, die Sie anderen Verkehrsteilnehmern zufügen. Wollen Sie das Fahrzeug zusätzlich gegen Schäden bei Wildunfällen, Hagel- und Glasschäden schützen, benötigen Sie eine Teilkaskoversicherung. Die umfassendste Absicherung bietet eine Vollkaskoversicherung. Sie enthält alle Leistungen der Teilkasko, zahlt aber darüber hinaus auch Unfallschäden am eigenen Auto, die Sie selbst verursacht haben, sowie Schäden aufgrund von Vandalismus.

Absi­che­rung des Todes­falls: Risi­ko­le­bens­ver­si­che­rung für Unter­nehmer

Der Erfolg eines Unternehmens hängt oftmals vom speziellen Know-how und der Persönlichkeit des Unternehmers selbst und wichtiger Schlüsselpersonen ab. Im Ernstfall einen Ersatz zu finden ist häufig ein großes Problem, vor dem insbesondere kleinere und technologieorientierte Firmen stehen. Um wenigstens den finanziellen Spielraum dafür zu schaffen und somit auch die Geschäftspartner zu beruhigen, eignet sich die Risikolebensversicherung.

  Tipp

Die Risikolebensversicherung von CosmosDirekt wurde von der Wirtschaftswoche (6.11.2019) mit "Sehr gut" getestet. Sie können sich zum Beispiel ab 3,15 Euro im Monat absichern. Berechnen Sie einfach Ihren Beitrag.


Versi­che­rungen nach Bedarf

Der Versicherungsschutz bei Selbstständigkeit hängt vom Bedarf ab. Die folgenden Versicherungen benötigen Sie nur, wenn Sie die entsprechenden Maschinen beziehungsweise technischen Geräte besitzen. Oder wenn Sie in Bereichen tätig sind, in denen spezielle Haftungsanforderungen auf Sie zukommen.

Maschinenversicherung

Führt technisches Versagen, ein Bedienungsfehler oder aber ein Fehler in der Konstruktion an einer stationären Maschine oder einer ganzen Anlage zu einem Schaden, springt diese Versicherung ein. Eine entsprechende Versicherung gibt es auch für fahrbare Maschinen, die dann auch gegen Diebstahl oder Sturmschäden versichert sind.

Elektronikversicherung

Für viele Selbstständige sind die verwendeten Anlagen und Geräte unverzichtbar, um den Beruf auszuüben. Diese Versicherung schützt daher nicht nur Computer und Server im Schadenfall, sondern auch Prüf- und Messgeräte, Satz-, Repro-, Bild- und Tonanlagen, die Bürotechnik oder Waagen und Kassen. Abgesichert sind Austausch- beziehungsweise Reparaturkosten, zum Beispiel bei Bedienfehlern, Fahrlässigkeit, Wasserschäden, Überspannung, Diebstahl, oder Vandalismus.

Produkt-Haftpflichtversicherung

Wie größere Unternehmen sind auch Selbstständige im Rahmen der gesetzlich verankerten Gefährdungshaftung dafür verantwortlich, technisch fehlerfreie und sichere Produkte anzubieten. Auch als Zulieferer oder Importeur steht man mit in der Verantwortung. Die Produkt-Haftpflichtversicherung leistet Schadenersatz, wenn ein mangelhaftes Produkt einen Sach- oder Personenschaden verursacht. Auch Folgeschäden wie Ein- und Ausbaukosten werden übernommen.

Umwelt-Haftpflichtversicherung

Lagern Sie auf Ihrem Unternehmensgelände Heizöl, Kraftstoffe, Farben, Lacke und andere potenziell umweltschädliche Stoffe? Dann haften Sie im Unglücksfall, also wenn diese Stoffe auslaufen, austreten oder bei einer Explosion die Umwelt schädigen. Neben Kosten für Sach- und Personenschäden an Nachbarn, Passanten und unbeteiligten Dritten sind in der Regel auch Vermögensschäden abgedeckt. So können zum Beispiel Fischer entschädigt werden, wenn ein See oder eine Fischzucht durch einen Unfall kontaminiert worden ist.

Private Versi­che­rungen für Selbst­stän­dige und Frei­be­rufler

Wer bislang Angestellter in einem Unternehmen war, musste sich um seine soziale Absicherung keine Gedanken machen. Arbeitslosen- und Rentenversicherung waren geregelt, auch der Abschluss einer Kranken- und Pflegesicherung war selbstverständlich. Mit dem Schritt in die Selbstständigkeit liegt nun die Sozialversicherung – sprich: die soziale Absicherung – auch in Ihren Händen. Neben der gesetzlich vorgeschriebenen Kranken- und Pflegeversicherung können Sie als Selbstständiger oder Freiberufler eine Reihe weiterer persönlicher Risiken durch freiwillige Versicherungen abdecken.

Pflicht­ver­si­che­rungen

Diese Versicherungen muss jeder Selbstständige und Freiberufler abgeschlossen haben.

Krankenversicherung und Pflegeversicherung

Die Krankenversicherung ist gesetzliche Pflicht – für Selbstständige und Freiberufler besteht keine Ausnahme. Bei Selbstständigkeit ermöglicht die Krankenversicherung den Versicherten fachgerechte Hilfe – etwa nach einem Unfall oder bei Krankheit. Bezahlt werden die Kosten für Ärzte, Zahnärzte und Krankenhaus-Aufenthalte, aber auch Ausgaben für Arznei- und Heilmittel und anderes mehr. Selbstständige können als freiwilliges Mitglied in der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) bleiben, wenn sie zuvor als Angestellte gearbeitet haben und sich nun selbstständig machen. Oder sie beantragen die Aufnahme in eine private Krankenversicherung (PKV).

Die Pflegeversicherung bezahlt eine pflegerische Grundversorgung im Alter, nach einer schweren Krankheit oder nach einem Unfall. Mitglieder der GKV sind automatisch pflegeversichert, wer eine PKV besitzt, muss zusätzlich eine private Pflegeversicherung abschließen.

Versicherungen
Krankenversicherung
Berufsunfähigkeit
Gewerbeversicherung
Berufshaftpflicht
Betriebshaftpflicht
Versicherungsbedarf

 
 
 
E-Mail
Anruf
Karte
Infos
Instagram